Les échanges financiers entre pays deviennent de plus en plus compliqués. Pour simplifier et sécuriser ces échanges, une nouvelle norme appelée ISO 20022 a été mise en place. C’est un langage commun que les banques, les entreprises et les autorités peuvent utiliser pour mieux se comprendre.
Contrairement aux anciens formats tels que SWIFT MT, souvent rigides et limités, ISO 20022 repose sur un langage de modélisation XML, plus flexible et riche en informations. Ce nouveau format permet de décrire précisément les données d’une transaction, facilitant ainsi l’automatisation, la traçabilité et la transparence des échanges financiers.
En clair, ISO 20022 est la réponse à un besoin global de modernisation des infrastructures financières. Il est conçu pour couvrir un large éventail de services : paiements, titres, commerce, trésorerie, etc., tout en restant adaptable aux évolutions futures.
Qui est concerné par ISO 20022 ?
ISO 20022 concerne l’ensemble des acteurs du secteur financier :
- Les banques et institutions financières
- Les entreprises, particulièrement celles opérant à l’international
- Les fournisseurs de logiciels comptables, ERP, TMS
- Les autorités de régulation
Impacts et échéances ?
Adaptation des systèmes informatiques
Les entreprises doivent s’assurer que leurs logiciels comptables, ERP ou TMS sont capables de générer et traiter des fichiers conformes au format ISO 20022. Cela implique parfois :
- Une mise à jour des logiciels
- Des tests de compatibilité
- Une formation des équipes
Modification des formats d’adresse
À partir de novembre 2026, les adresses non structurées ne seront plus autorisées dans les paiements transfrontaliers hors EEE. Il faudra utiliser :
- Des adresses structurées : chaque élément (ville, pays, rue) est clairement identifié par une balise XML.
- Ou des adresses hybrides : format intermédiaire contenant à la fois des champs structurés et des lignes libres
Échéances clés
- Mars 2023 : début progressif de la migration
- Novembre 2025 : ISO 20022 devient obligatoire pour les paiements interbancaires SEPA
- Novembre 2026 : fin de la tolérance pour les adresses non structurées
Les éléments clés à retenir
✅ Amélioration de l’efficacité
La normalisation des messages financiers réduit les erreurs, accélère les traitements et diminue les coûts opérationnels.
✅ Interopérabilité mondiale
Les entreprises peuvent échanger plus facilement avec des partenaires étrangers grâce à un langage universel et cohérent.
✅ Conformité et sécurité
ISO 20022 permet un meilleur contrôle des données, facilitant la détection des fraudes, le respect des sanctions internationales et la conformité réglementaire.
✅ Adaptabilité
La norme est conçue pour évoluer. Elle permet l’ajout de nouvelles fonctionnalités sans refonte complète des systèmes.
En quoi cela vous concerne ?
Vous êtes une PME ?
- Si vous utilisez des logiciels à jour, la migration se fera sans heurt.
- Vérifiez simplement auprès de votre prestataire que les formats XML ISO 20022 sont bien pris en charge.
- Soyez particulièrement attentif si vous importez des fichiers de paiement : ceux-ci doivent respecter les nouvelles structures d’adresse.
Vous êtes une grande entreprise ?
- Un projet d’adaptation plus structuré est à prévoir.
- Collaborez avec vos fournisseurs de solutions pour tester la compatibilité.
- Anticipez les échéances pour éviter le rejet de transactions.
FAQ : Adresses structurées, hybrides ou non structurées ?
| Type d’adresse | Autorisée après nov. 2026 ? | Description |
| Non structurée | ❌ Non | Texte libre sans champs définis |
| Structurée | ✅ Oui | Champs XML séparés (ville, pays, rue…) |
| Hybride | ✅ Oui | Ville et pays + ligne d’adresse libre |
La norme ISO 20022 représente un progrès essentiel pour un écosystème financier plus fluide, plus sûr et plus connecté. Même si son adoption demande une certaine préparation, elle s’intègre dans un mouvement global de digitalisation et d’harmonisation.
👉 Conseil final : Contactez votre prestataire logiciel dès maintenant pour anticiper la transition avant novembre 2025, et assurez-vous de passer aux adresses structurées ou hybrides avant novembre 2026 pour éviter tout rejet de paiement.
